By Kim Porter, Contributor Sept. 6, 2019, at 9:41 a.m.
由DeepL翻译
在一个越来越无纸化的世界里，获得抵押贷款涉及的文书工作比以往任何时候都多--即使有些文件实际上是电子化的。以前也没有那么多要求。大约十年前，许多贷款人并没有做那么多的工作来核实借款人的就业、收入和负债情况。
"自住房崩溃以来，该行业已经重新定位，以确保买家有资格偿还贷款，"CrossCountry Mortgage的抵押贷款副总裁Mark Zihmer说。"文件要求是为了确保买家有能力还款。"
追踪你所需要的东西并将文件交给贷款人可能需要一些时间。加快这个过程，通过事先收集这些贷款文件，可以帮助你更快地到达成交台。以下是您在申请抵押贷款时需要的资料。
抵押贷款申请资料
收入核查
资产和债务
信用验证
其他记录
按揭申请资料
当您准备申请抵押贷款时，您可能已经提交了抵押贷款预批准所需的文件。贷款机构可能会要求您提交更多的文件，因为您已经找到了房子，与卖家商定了价格，并要求贷款机构帮助您融资购买。
这时，你要填写一份 "统一住宅贷款申请书"（Uniform Residential Loan Application），该申请书会询问每个借款人的信息、你要购买的房屋、以前的雇主、你的财务状况等。
申请书 "是第一步，借款人只是说，'这是我告诉你我的情况，'"田纳西州纳什维尔市阿什顿房地产集团的房地产经纪人杰夫-查科说。"这很快就毕业了，银行说，'好吧，现在我们需要你提供支持该申请的文件。"
收入验证
Zihmer说，当贷款人检查借款人的收入时，他们正在 "寻找稳定性和一致性"，以确保借款人能够支付抵押贷款。
现任和前任雇主的W-2文件。你的抵押贷款机构可能会要求每个申请人提供过去两年的W-2表格。如果你没有复印件，请向你的雇主查询，或者向国税局索取你在报税时提交的文件的复印件。如果您在过去两年内有就业空白，贷款人可能会要求您提供书面解释。
工资存根。这些文件显示了你最近的收入，可能是纸质的，也可能是电子版的。贷款人通常会要求您提供最近30天的工资单，并可能要求您的雇主在上面签字。
如果您收到其他类型的付款，如加班补偿，您也需要出示该收入的文件。
所得税申报表。贷款人会检查您过去两到三年的报税单，以核实您申报的收入和申请的扣除额。您可能需要提供退税单的复印件以及签署的4506-T表格，该表格允许贷款人直接从国税局获得您的税务记录单。
自雇人士、自由职业者和独立承包商。如果你是自雇人士，你需要提供一些额外的文件。这包括损益表、两到三年的联邦报税表（包括个人和商业）、商业债务清单，以及你用来报告收入和报税的1099表格。
赡养费或子女抚养费。如果你依靠这类收入，那么你需要提供一份法院命令的副本，以及银行对账单或取消的支票，以证明你定期支付。
资产和债务
贷款人会检查您的债务义务，以计算您的债务收入比，他们希望确保您在支付首付款和与抵押贷款相关的过户费用后，有健全的资产。在抵押贷款申请书上，您将列出所有每月的债务支付（如汽车贷款、学生贷款、信用卡和任何现有的抵押贷款）和资产（如银行和投资账户）。贷款机构可能会要求您提供文件来支持这些债务和资产。
银行对账单。您的按揭贷款机构通常会要求查看两到三个月的银行对账单，以核实您的收入、储蓄余额和首付款的来源。根据您的账户设置，您可能会收到邮寄的银行对账单，或者您可以在网上下载这些对账单的副本。如果有任何大额存款，贷款人将需要解释资金来源的文件。
退休金和投资账户。你还需要提供你在贷款申请中列出的任何投资账户的两到三个月的对账单。这包括个人退休账户、401(k)s、股票投资和存款证明。每一页都要提交，即使是空白页。
赠与信（如果使用赠与基金）。有些贷款计划允许你使用赠与基金。
信用验证
检查您的信用是申请抵押贷款的一个重要部分，尽管您实际上不会提交信用报告的副本。相反，贷款人会征求你的同意来检查你的信用记录。
"当然，一些小的信用记录问题并不禁止买家获得贷款，"Zihmer说。但如果你的信用报告上有任何逾期付款、催收、判决或其他减损项目，贷款机构可能会要求你提供一封解释这些项目的信件。
贷款人也会检查你的信用评分，这将影响你的利率。Checko说，对于每个贷款项目，"都有一个最低信用分数，你需要有资格获得。利率是按照你的信用分数对应的比例来计算的。" 一般来说，信用分数越高，意味着获得的利率越低。
其他记录
贷款机构可能会根据你的情况，要求你提供额外的抵押文件。
租金。如果你一直在租房，那么你需要提供过去12个月的付款证明(如取消的支票)，并提供过去两年房东的联系信息。
离婚。找到你的离婚判决书的副本，其中显示你是否需要支付子女抚养费或赡养费。
破产和止赎。如果您的信用记录中有这些记录，请询问您的贷款机构，您需要等待多长时间才能重新进入抵押贷款市场。如果是破产，贷款人可能会要求您提供证据，证明您的债务已被解除，不再有未偿还的债务。对于法拍屋，你可能要等七年后才有资格申请新的抵押贷款，而且你可能需要提供房产证已经转让的证明。
非公民。你不需要是美国公民才有资格获得抵押贷款，但贷款人可能会询问你的永久居留权和移民身份，并可能要求提供绿卡、雇员授权文件或批准的签证的复印件。和任何借款人一样，贷款人要核实你合理预期的收入。
信用档案记录比较短。如果你过去没有使用过信用，信用评分公司可能没有足够的信息为你计算分数。作为传统信用记录的替代，贷款人希望看到的是按约定向债权人付款的成熟历史。这可能包括定期支付公共事业、电话、有线电视和汽车保险的证据。
摘要：办理抵押贷款需要的文件
当你查看清单时，找到每份文件并开始整理文件。将纸质表格扫描到电脑上，用一致的命名约定给它们贴上标签，然后保存在桌面的文件夹中。一些应用程序可以让你直接从手机上扫描文件并创建PDF。但是，如果你打算向贷款人提交纸质文件，请复印它们，这样你就不会交出原件，并将它们整理在一个文件夹或信封中。当你的贷款机构要求你提供以下抵押贷款文件时，你就可以从你的中心位置快速制作这些文件。
抵押贷款申请资料
关于您所申请的抵押贷款类型的详细信息。
您计划购买的房屋信息
每个借款人的基本身份信息
过去两年的就业信息
月收入和家庭开支
您的资产（您所拥有的）和负债（您所欠的）清单。
关于房屋交易的细节
任何可能影响您财务状况的法律问题的声明
您的签名，证实了您提供的信息是真实、准确的。
供政府监测之用的任择资料
所有各方签署的购买合同
政府颁发的身份证
收入核查
两年的W-2表格
30天的工资单
两到三年的所得税申报单。
国税局4506-T表(签名并注明日期)
如果是自营职业者：所得税申报表、当期损益表和所有商业债务清单。
资产和债务
申请书上所列所有账户（如银行账户、投资账户、信用卡账户和学生贷款）的两到三个月的对账单。
资产或银行对账单上的任何大额存款的证明文件。
对法律行动引起的每项义务的司法判决或法院命令；
信用验证
逾期付款、催收、判决书或其他减损项目的信用说明函。
信用记录中的任何破产/解除文件。
信用档案薄：水电费、手机、有线电视、车险等费用的支付记录。
贷款人要求的实际文件清单可能会有所不同，这取决于您的财务状况、您所申请的抵押贷款和贷款人的要求。请向贷款机构索取一份您可能需要提供的文件清单，并在您开始申请程序之前开始收集这些项目。从一开始就准备好一切，将有助于您以最小的压力完成房屋交易。
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